Las aseguradoras luchan por predecir los riesgos a corto plazo en el cambio climático

La temporada de incendios forestales y huracanes de 2022 batió récords, con incendios forestales que quemaron más de 10 millones de acres en los EE. UU. y 30 tormentas con nombre arrasaron el Atlántico. Sin embargo, desde la perspectiva de la industria de seguros, la situación podría ser mucho peor. La mayoría de las tormentas del año golpearon áreas escasamente pobladas, y el costo total de pérdidas aseguradas por catástrofes naturales en el país fue relativamente modesto de $81 mil millones.

La división de puntos de vista ha hecho sonar las alarmas para Swiss Re, una compañía que asegura a las aseguradoras, lo que reduce el riesgo que enfrentan entidades como State Farm debido a los altos volúmenes de reclamos luego de grandes desastres. Esta cobertura, conocida como reaseguro, es un costo para las aseguradoras y, en última instancia, puede beneficiar a los consumidores individuales y las empresas que compran las pólizas. Las tasas de reaseguro aumentaron el año pasado, según el corredor de seguros Risk Placement Services. Las aseguradoras necesitan respaldo: según se informa, Allstate tuvo que recurrir a su reaseguro para cubrir las pérdidas luego de la tormenta de invierno que azotó Texas y Oklahoma en febrero.

Los analistas de Swiss Re calcularon recientemente el costo económico global de los «desastres naturales» en $190 mil millones en 2022, una cifra que fácilmente podría llegar a $300 mil millones, informan, si un puñado de huracanes y ciclones se desviaran hacia áreas pobladas. * La industria de seguros está dedicando cada vez más investigaciones al desafío de comprender cómo las tendencias climáticas globales afectan la frecuencia e intensidad de los tornados, granizadas y otros desastres mientras intenta estimar los impactos a pequeña escala que amenazan hogares, negocios y vidas. Noticias-Hoy habló con Thomas Holzheu, Economista Jefe para las Américas en Swiss Re Institute, y Erdem Karaca, Jefe de Riesgos Catastróficos para las Américas, Swiss Re, para obtener más información sobre el papel de la ciencia climática en los pronósticos de seguros corporativos y las implicaciones de esos pronósticos Los efectos que las decisiones de investigación pueden tener sobre los individuos y las comunidades.

[An edited transcript of the interview follows.]

¿Cómo afectan los desastres y los fenómenos meteorológicos extremos relacionados con el cambio climático al panorama del reaseguro?

Holzer: Globalmente, estimamos que el 24 % de las pérdidas potenciales por tormentas, terremotos e inundaciones están aseguradas, lo que significa que el 76 % de las pérdidas en todo el mundo no están aseguradas. Esta es una gran brecha de protección. Para Estados Unidos, el nivel de protección es ligeramente superior, en torno al 40% en 2022. Pero esto todavía deja alrededor del 60% de las pérdidas potenciales sin seguro, especialmente los riesgos de inundaciones y terremotos.

¿Por qué las inundaciones y los terremotos a menudo no están asegurados?

Karaka: Por lo general, los daños causados ​​por el viento de tormentas severas o huracanes están cubiertos por una póliza regular para propietarios de viviendas. Pero ese no es el caso de las pérdidas por inundaciones y terremotos. Por lo general, necesita comprar pólizas separadas, y la gente las compra a un precio más bajo. En los Estados Unidos, la tasa de absorción de inundaciones es de alrededor del 5%.

Obviamente, también estamos preocupados por las recientes pérdidas por incendios forestales. Alrededor del 85 por ciento de los incendios forestales están relacionados con causas humanas en lugar de causas naturales. A medida que más personas viven en áreas expuestas, afectan la probabilidad de incendios forestales.

También nos centramos en las tendencias macro. Cada vez más personas viven en áreas costeras o metropolitanas, como Texas, que son propensas a tormentas severas que pueden causar inundaciones. La expansión de los centros urbanos está concentrando valor y activos en las ciudades. Esta concentración también aumenta la intensidad de las pérdidas por desastres relacionados con el clima.

¿Cómo pueden esperar los consumidores que el cambio climático se refleje en los futuros costos de los seguros?

Karaka: Como científicos, actuarios y suscriptores, nos esforzamos por fijar el precio [insurance and] Productos y soluciones de reaseguro que reflejan con precisión los riesgos subyacentes. Hacemos esto para todo tipo de riesgos, no solo para los riesgos relacionados con el clima. A su vez, esto ayuda a las personas y las empresas a comprender mejor su exposición al riesgo y tomar medidas de mitigación según sea necesario. Si bien Swiss Re puede tener sus propios puntos de vista sobre el riesgo climático, otras reaseguradoras y las principales aseguradoras toman decisiones de forma independiente en función de su propia experiencia y conocimientos. Nuestro propósito es hacer que el mundo sea más resiliente y creemos que los seguros juegan un papel vital en esta resiliencia.

Con un clima cambiante y una comprensión incompleta de las tendencias, la fijación de precios de los productos de seguros para reflejar con precisión el riesgo puede ser un desafío. Los costos del seguro varían según el lugar donde viva. En California, recientemente hemos visto incendios forestales que han tenido un impacto y las primas de seguros han aumentado.

Holzer: Existe un fuerte llamado a la acción por parte de los gobiernos locales para reducir el riesgo de inundación y reducir los daños causados ​​por la tormenta. Mucho de eso está en el área de códigos de construcción y determinando cuánta mitigación de riesgos se necesita en áreas de alto riesgo.

¿Qué tan útiles son los modelos climáticos para predecir el riesgo de desastres local?

Holzer: Gran parte del debate político sobre el cambio climático está impulsado por modelos que miran hacia el futuro, con un horizonte de 2050 o 2100. Pero necesitamos saber cuáles son los riesgos este año o el próximo. Entonces nuestra pregunta es: ¿cuánto del cambio climático se explica en los datos actuales?

Karaka: Para peligros localizados como tormentas eléctricas severas, los modelos climáticos académicos generalmente no intentan observar directamente tornados o granizadas porque estos son eventos localizados muy pequeños. En cambio, intentan estudiar la probabilidad de las condiciones bajo las cuales ocurren tornados o granizadas. Las aseguradoras pueden confiar más en las tendencias históricas que en los modelos, pero existen desafíos. Es posible que los eventos transitorios y localizados que afectan a las áreas menos pobladas no se hayan registrado hasta la década de 1990, cuando los meteorólogos comenzaron a utilizar los datos meteorológicos Doppler de manera más rutinaria. Para otros peligros, como los incendios forestales, muchos estudios han enfatizado el impacto del clima, que está más directamente relacionado con la temperatura.

Aunque tenemos registros históricos de ciclones tropicales, incluidos huracanes, que se remontan a alrededor de la década de 1850, nuestra confianza en la calidad de los datos se desvanece con el tiempo. Desde aproximadamente 1995, los huracanes del Atlántico Norte han sido más activos. Esta tendencia está asociada con la Oscilación Multidecadal del Atlántico, un patrón de variación en la temperatura de la superficie del Atlántico durante los últimos 60 a 80 años. Observamos temperaturas más cálidas que las históricas en la cuenca, lo que creó un ambiente para que los eventos se intensificaran. Eso se refleja en nuestra visión del riesgo, pero si observa otros modelos de la industria, ese no es siempre el caso.

¿Qué significa el término «riesgo» en su negocio y por qué es tan difícil de predecir?

Holzer: Los principales peligros son peligros poco frecuentes, de gran escala y alta intensidad, como terremotos, huracanes o tormentas de invierno. Los desastres secundarios ocurren con mayor frecuencia y menor gravedad. Estos son eventos separados, como tormentas severas, tornados o granizadas. Los riesgos secundarios que surgen de los riesgos primarios son cada vez más importantes para nuestro negocio. Si observa el huracán Harvey en 2022, el principal peligro fue tocar tierra, pero la mayor parte del daño fue causado por las fuertes lluvias durante y después del huracán. Así que la inundación es un peligro secundario a este evento.

Karaka: El modelado de riesgos primarios es más sofisticado que el modelado de riesgos secundarios. Los grandes desastres también afectan áreas más grandes. Un huracán que golpea una ciudad o comunidad puede afectar casi todas las estructuras. Este no es el caso de los peligros secundarios. Necesita modelos de alta resolución realmente intensivos en computación.

Como peligro, los incendios forestales son extremadamente difíciles de modelar. Hay decenas de miles de incendios solo en estados como California. La mayoría de ellos son suprimidos, pero algunos de ellos se convierten en incendios más grandes. Intentas defender los lugares donde vive la gente, tomas más acción. Modelar esto desde un entorno de seguros es muy difícil.

¿Cómo ha afectado el hecho de realizar este trabajo de evaluación de riesgos sus puntos de vista sobre el cambio climático?

Holzer: El cambio climático no es abstracto. En las estadísticas que procesamos para empresas e industrias, vemos que el cambio climático ya está aquí. Esto nos mantiene ocupados entendiéndolo.

*Nota del editor (19/04/21): esta oración se editó después de la publicación para corregir la descripción de $ 190 mil millones en pérdidas globales.