Cómo las subidas de tipos de interés de la Fed afectan sus finanzas – Chicago Tribune

WASHINGTON – Las tasas hipotecarias más altas han hecho que las ventas de viviendas se desplomen. Las tasas de las tarjetas de crédito se han vuelto más altas, al igual que los préstamos para automóviles. Los ahorradores finalmente están viendo ganancias tangibles mientras que los criptoactivos se tambalean.

La decisión de la Fed de restringir aún más el crédito el miércoles elevó su tasa de interés de referencia en 0,75 puntos porcentuales por segunda vez consecutiva. La última subida de tipos de la Fed, la cuarta desde marzo, aumentará aún más el coste de los préstamos para viviendas, automóviles y tarjetas de crédito, aunque es posible que muchos prestatarios no sientan el impacto de inmediato.

Los bancos centrales están elevando agresivamente los costos de endeudamiento en un intento por desacelerar el gasto, enfriar la economía y superar la peor explosión inflacionaria en dos generaciones.

Por ahora, las acciones de la Fed han puesto fin a una era de tasas de interés ultrabajas que comenzó con la Gran Recesión de 2008-2009 para ayudar a salvar la economía, y luego resurgió durante una brutal recesión pandémica, cuando la Fed recortó su tasa de referencia cerca de cero.

El presidente Jerome Powell espera que al aumentar los costos de endeudamiento, la Fed logre desacelerar la demanda de viviendas, automóviles y otros bienes y servicios. Reducir el gasto podría entonces ayudar a que la inflación, medida por última vez en un máximo de cuatro años del 9,1%, vuelva al objetivo del 2% de la Reserva Federal.

Sin embargo, hay mucho en juego. Una serie de tasas de interés más altas podría llevar a la economía estadounidense a una recesión. Eso significaría un mayor desempleo, más despidos y una mayor presión a la baja sobre los precios de las acciones.

¿Cómo afectará todo esto a tus finanzas? Estas son algunas de las preguntas más frecuentes sobre el impacto de las subidas de tipos:

Las tasas de interés más altas han perturbado el mercado de la vivienda. Las tasas de los préstamos hipotecarios casi se han duplicado desde hace un año al 5,5%, aunque se han estabilizado en las últimas semanas, incluso cuando la Reserva Federal ha señalado que es posible que se produzcan más restricciones crediticias.

Eso se debe a que las tasas hipotecarias no necesariamente siguen el ritmo de las alzas de tasas de la Reserva Federal. A veces, incluso se mueven en direcciones opuestas. Las hipotecas a largo plazo tienden a seguir el rendimiento de la nota del Tesoro a 10 años, que a su vez está influenciada por una variedad de factores. Estos factores incluyen las expectativas de los inversores sobre la inflación futura y la demanda mundial de bonos del Tesoro de EE. UU.

Los inversionistas esperan que una recesión golpee la economía estadounidense a fines de este año o principios del próximo. Eso obligaría a la Fed a eventualmente bajar su tasa de interés de referencia en respuesta. Las expectativas de que la Fed tendrá que cancelar algunas subidas de tipos el próximo año han ayudado a reducir el rendimiento a 10 años a alrededor del 2,8% desde el 3,5% a mediados de junio.

Las ventas de viviendas existentes cayeron durante cinco meses consecutivos, mientras que las ventas de viviendas nuevas cayeron considerablemente en junio. Si tiene la capacidad financiera para seguir comprando una casa, probablemente tenga más opciones que hace unos meses.

En muchas ciudades, las opciones son pocas. Pero después de caer a su nivel más bajo a fines del año pasado, la cantidad de viviendas disponibles en todo el país ha comenzado a aumentar. Ahora hay 1,26 millones de viviendas a la venta, un 2,4 por ciento más que hace un año, según la Asociación Nacional de Agentes Inmobiliarios.

Las subidas de tipos de la Fed generalmente hacen que los préstamos para automóviles sean más caros. Pero otros factores también afectan esas tasas, incluida la competencia entre los fabricantes de automóviles, que a veces puede reducir los costos de endeudamiento.

Jonathan Smoke, economista jefe de Cox Automotive, dijo que es poco probable que el aumento de tasas del miércoles tenga un gran impacto en las ventas de autos nuevos porque esos compradores son en su mayoría clientes adinerados que no se verán afectados por los pagos mensuales. Por el contrario, los compradores de autos usados ​​con crédito más débil pero que pagan tasas de préstamo más altas podrían verse afectados, dijo.

«Muchos compradores de autos usados ​​ya están sintiendo de forma aguda el impacto del aumento de los precios de la energía, los alimentos y el alquiler», dijo Smoke.

Señaló que los precios de los autos usados ​​han comenzado a caer y la oferta de vehículos está comenzando a volver a los niveles normales.

El monto total de los aumentos de tasas de la Fed no siempre se transfiere a los préstamos para automóviles, según Bankrate.com. Bankrate.com dijo que los préstamos para automóviles nuevos a 60 meses aumentaron un promedio de alrededor de 1 punto porcentual este año a 4,86%, mientras que las tasas de préstamos para automóviles usados ​​a 48 meses aumentaron menos de 1 punto porcentual a 5,38%.

Para los usuarios de tarjetas de crédito, líneas de crédito con garantía hipotecaria y otras deudas de tasa variable, las tasas de interés aumentan aproximadamente en la misma cantidad que la Reserva Federal ha aumentado las tasas, generalmente dentro de uno o dos ciclos de facturación. Eso se debe a que estas tasas se basan en parte en la tasa preferencial del banco, que se mueve junto con la Reserva Federal.

Aquellos que no califican para tarjetas de crédito de bajo interés pueden verse obligados a pagar intereses más altos en sus saldos. La tasa de interés de su tarjeta sube con la tasa preferencial.

Los aumentos de tasas de la Fed han llevado las tasas de préstamos de tarjetas de crédito por encima del 20% por primera vez en al menos cuatro años, según LendingTree, que ha rastreado datos desde 2018.

Ahora puede ganar más con bonos, certificados de depósito y otras inversiones de renta fija. Depende de dónde guarde sus ahorros (si los tiene).

Las cuentas de ahorro, certificados de depósito y del mercado monetario normalmente no rastrean los cambios de la Reserva Federal. En cambio, los bancos tienden a aprovechar el entorno de tasas de interés altas para aumentar las ganancias. Lo hacen imponiendo tasas más altas a los prestatarios sin tener que ofrecer a los ahorradores tasas más altas.

Pero la banca en línea y otros bancos con cuentas de ahorro de alto rendimiento suelen ser la excepción. Estas cuentas son conocidas por competir agresivamente por los depositantes. El único problema es que suelen requerir grandes depósitos.

Al igual que muchas acciones tecnológicas de alto valor, las criptomonedas como Bitcoin han perdido valor desde que la Reserva Federal comenzó a aumentar las tasas de interés. Bitcoin se ha desplomado desde un pico de alrededor de $ 68,000 a $ 21,000.

Las tasas más altas significan que los activos seguros, como los bonos y los bonos del Tesoro, son más atractivos para los inversores porque sus rendimientos ahora son más altos. Esto, a su vez, hace que los activos de riesgo, como las acciones tecnológicas y las criptomonedas, sean menos atractivos.

Habiendo dicho eso, Bitcoin está sufriendo sus propios problemas no relacionados con la política económica. Las dos principales empresas de cifrado han fracasado. La confianza debilitada entre los inversores en criptomonedas no está ayudando, ya que el lugar más seguro donde puede guardar su dinero en este momento, los bonos, parece un movimiento más seguro.

Actualmente, los pagos de préstamos estudiantiles federales están suspendidos hasta el 31 de agosto como parte de las medidas de emergencia implementadas al principio de la pandemia. La inflación significa que los titulares de préstamos tienen menos ingresos disponibles para los pagos. Aún así, una desaceleración económica que reduzca la inflación podría traer algo de alivio en el otoño.

Dependiendo del estado de la economía, el gobierno puede optar por extender las medidas de emergencia para diferir los pagos de los préstamos a fines del verano. El presidente Joe Biden también está considerando alguna forma de condonación de préstamos. Los prestatarios con nuevos préstamos estudiantiles privados deben estar preparados para pagar más. Las tasas de interés varían según el prestamista, pero se espera que aumenten.

Los reporteros de Associated Press Ken Sweet, Tom Krisher, Adriana Morga y Cora Lewis contribuyeron a este despacho.